Kredi kartı faizi nasıl hesaplanır? KKDF ve BSMV dahil gerçek maliyet

Bankanın yazdığı %3,25 gerçek maliyet değil. KKDF ve BSMV eklenince aylık maliyet %4,225'e çıkar. Adım adım hesap ve 2026 kademe tablosu.

Ekstrende "%3,25" yazıyor ama ay sonunda hesap tutmuyor. Sebebi basit: Türkiye'de kart faizi tek parça değildir. Bankanın ilan ettiği akdi faizin üzerine iki kalem daha biner ve gerçek maliyet %30 daha yükseğe çıkar.

Bu yazıda hesabı adım adım kuracağız.

Faizin üç parçası

1. Akdi faiz. TCMB'nin belirlediği aylık üst sınır. Bankalar bunu aşamaz, altında kalabilir. 2026'da dönem borcunun büyüklüğüne göre kademelidir.

2. KKDF (Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu). Faiz tutarının %15'i kadar.

3. BSMV (Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi). Faiz tutarının %15'i kadar.

Kritik nokta: KKDF ve BSMV ana paraya değil, faize uygulanır. Yani:

Gerçek maliyet = Akdi faiz × 1,30

2026 kademe tablosu

Oran, dönem borcunun (o ayki ekstre tutarının) büyüklüğüne göre seçilir:

Bu kademeler toplam borcuna değil, o dönemin ekstre tutarına bakar. Borcun büyüdükçe oran da yükselir — yani geciktirdikçe hem tutar hem oran aleyhine çalışır.

Adım adım örnek hesap

Ekstre borcun 25.000 TL, limitin 40.000 TL (asgari %20 = 5.000 TL). Asgariyi ödedin.

Adım 1 — Devreden tutar

25.000 − 5.000 = 20.000 TL

Adım 2 — Oranı seç. Dönem borcu 25.000 TL, yani ilk kademe: akdi %3,25.

Adım 3 — Akdi faizi hesapla

20.000 × %3,25 = 650 TL

Adım 4 — Vergileri ekle

KKDF = 650 × %15 = 97,50 TL
BSMV = 650 × %15 = 97,50 TL
Toplam = 650 + 97,50 + 97,50 = 845 TL

Aynı sonuç kısayolla: 20.000 × %4,225 = 845 TL.

Adım 5 — Yeni dönem borcu

20.000 + 845 = 20.845 TL

Yani hiç harcama yapmasan bile borcun bir ayda 845 TL büyüdü.

Aylık oran yıllıkta ne demek?

Aylık %4,225 bileşik olarak işlediğinde:

(1 + 0,04225)¹² − 1 = %64,3

Kart borcu yıllık %64 maliyetli bir borçtur. Karşılaştırma için: bu oranı düzenli olarak geçen risksiz bir yatırım aracı yok. Bu yüzden "önce pahalı borcu kapat" kuralı bir tercih değil, aritmetik zorunluluktur.

Faiz ne zaman işlemez?

Ekstreyi son ödeme gününe kadar tam öderseniz o dönem faiz işlemez. Kartın asıl avantajı budur: hesap kesim ile son ödeme arasındaki faizsiz kullanım süresi. Bu süre kartına göre 10–45 gün arasında değişir.

İki istisna, tam ödesen bile faiz doğurur:

• Nakit avans (kartla nakit çekme). Faiz genelde çekildiği günden itibaren işler, faizsiz dönem yoktur. Ayrıca nakit avans faizi alışveriş faizinden yüksek olabilir ve üstüne işlem ücreti eklenir.
• Taksitli alışveriş. Taksitler ekstreye bölünerek gelir; taksitin kendisini geciktirirsen aynı faiz mekanizması devreye girer.

Gecikme faizi: daha pahalı olan

Son ödeme gününü kaçırırsan ya da asgarinin altına düşersen, devreye gecikme faizi girer. Tabloda gördüğün gibi akdi faizden yaklaşık 0,3 puan yüksektir ve üzerine yine KKDF+BSMV biner.

Somut fark: 20.000 TL devreden borç için

• Akdi (%4,225): 845 TL/ay
• Gecikme (%3,55 × 1,30 = %4,615): 923 TL/ay

Aylık 78 TL fark küçük görünür ama asıl maliyet kredi sicilindedir: gecikme kaydı Findeks notunu düşürür ve gelecekteki her kredinin fiyatını yükseltir.

Sık yapılan üç hata

"Limitim yüksek, sorun yok." Limit borç ödeme gücü değildir. Üstelik 50.000 TL üzeri limitte asgari oranı %40'a çıkar — zorunlu ödemen ikiye katlanır.

"Nakit avans çekip başka kartı kapatayım." Nakit avans en pahalı kullanım biçimidir; borcu daha yüksek maliyetli bir yere taşımış olursun.

"Bir ay atlarım, sonra toparlarım." Bir aylık gecikme, faiz + gecikme farkı + sicil kaydı olarak üç ayrı maliyet doğurur. Sıkıştıysan asgariyi öde ve bankanı ara — sessiz kalma.

Özet

• İlan edilen akdi faiz gerçek maliyet değildir; KKDF + BSMV ile ×1,30 olur.
• 2026'da gerçek aylık maliyet: %4,225 / %4,875 / %5,525 (dönem borcuna göre).
• Oran, toplam borcuna değil o ayki ekstre tutarına bakar.
• Ekstreyi tam ödersen faiz işlemez — kartın tek gerçek avantajı budur.
• Nakit avansta faizsiz dönem yoktur; ilk günden işler.